Как получить кредит на строительство загородного дома

Как взять кредит на строительство частного дома

Частный сектор рынка недвижимости динамично развивается, люди стремятся покупать и строить жилые дома. Однако не все располагают достаточной для этого суммой денежных средств. В настоящее время банки предлагают различные кредитные программы на строительство жилого дома.

Кредит на строительство отличается от других кредитных программ, прежде всего, отсутствием объекта недвижимости, на который банком выдаются средства.

С этим связаны его основные особенности:

  • процентные ставки выше до завершения строительства дома и оформления его банку в залог;
  • необходимость дополнительного обеспечения – залог других объектов недвижимости, поручительство третьих лиц.

Оформив нецелевой кредит на строительство частного дома под ипотеку имеющегося жилья, можно получить нужную сумму денег для стройки.

  • возможность получения денег наличными;
  • допускается привлечение созаемщиков;
  • низкая процентная ставка;
  • большой срок действия кредита;
  • возможность получения значительных сумм;
  • отсутствие контроля за расходованием кредитных средств.

  • необходимость предоставления в залог имеющегося жилья или земельного участка;
  • объемный комплект документов;
  • длительное время рассмотрения кредитной заявки.

Нецелевые ипотечные кредиты на строительство дома предлагают такие банки, как Сбербанк, Россельхозбанк, ВТБ 24, Газпромбанк, Банк Москвы и другие.

Банки предлагают специальные целевые программы на строительство и на завершение строительства индивидуального жилого дома. Их отличает жесткий контроль за целевым использованием кредита и необходимость предоставления всей технической документации на строительство дома – проекта, сметы расходов, плана.

  • большой срок действия кредита;
  • низкая процентная ставка;
  • возможность получения значительных сумм;
  • допускается привлечение созаемщиков;
  • получение кредита траншами по мере необходимости.

  • залог земельного участка;
  • более объемный комплект документов, чем на другие ипотечные кредиты;
  • процентная ставка выше, чем по обычным ипотечным продуктам;
  • необходимость подтверждения целевого расходования кредитных средств;
  • длительное время рассмотрения кредитной заявки.

Целевая кредитная программа предлагается банками реже нецелевой. Ее можно получить в Сбербанке, Банке Москвы, Интехбанке.

Ищете, где взять кредит без проверки кредитной истории? Список банков в этой статье.

Если основная часть суммы, необходимой для строительства, уже есть, имеет смысл оформить потребительский кредит.

  • отсутствие обременения на участке и доме;
  • минимальный комплект документов;
  • упрощенная схема рассмотрения кредитной заявки;
  • возможность получения денег наличными;
  • отсутствие контроля за расходованием кредитных средств;
  • короткие сроки рассмотрения возможности выдачи кредита.

  • высокие процентные ставки;
  • максимальный размер кредита ограничен и в разных банках составляет от 1,5 до 3 млн. руб.;
  • предельный возраст заемщика меньше, чем по ипотечным и целевым кредитам;
  • высокий ежемесячный платеж из-за небольшого срока действия кредита;
  • невозможность погашения средствами материнского капитала;
  • отсутствуют льготы для молодых семей.

Плюсы кредита через застройщика

У оформления кредита напрямую через застройщика есть свои преимущества:

  • упрощенная и быстрая процедура рассмотрения возможности выдачи кредита;
  • возможность оформления рассрочки;
  • небольшой размер первоначального взноса;
  • дополнительный залог часто не требуется;
  • минимальный комплект документов;
  • реже применяются штрафные санкции.

К участку

При рассмотрении кредитной заявки банки предъявляют ряд требований к земельному участку:

  • земля обязательно должна быть в собственности потенциального заемщика или его родственников;
  • участок должен иметь уже подведенные коммуникации;
  • земля должна быть в поселении с развитой инфраструктурой;
  • к участку должна быть круглогодичная подъездная дорога;
  • разрешенное использование под дачное или индивидуальное жилищное строительство;
  • строящийся дом должен быть пригоден для круглогодичного проживания;
  • при наличии недостроенного дома на участке, объект незавершенного строительства должен быть зарегистрирован в органах БТИ и ФРС.

Требования к заемщикам и поручителям незначительно различаются в разных банках.

Как правило, требования выглядят следующим образом:

  • гражданство РФ;
  • возраст от 21 до 65–75 лет;
  • общий трудовой стаж не менее 1 года, стаж на последнем рабочем месте 3–6 месяцев;
  • регистрация на территории Российской Федерации в регионе присутствия банка;
  • мужчины до 27 лет не должны подлежать призыву;
  • в некоторых банках заемщиком не может являться клиент, получающий доход как индивидуальный предприниматель или владелец бизнеса.

Хотите взять кредитную карту в Россельхозбанке? Ознакомьтесь с условиями в этой статье.

Где узнать задолженность по кредитам? Способы описаны здесь.

Перечень документов клиента:

  • Заявление-анкета на получение кредита. В каждом банке своя форма заявления анкеты.
  • Паспорт (копии всех страниц) или документ, его заменяющий.
  • Для мужчин до 27 лет – военный билет или приписное свидетельство.
  • Брачный контракт (при наличии).
  • Копия трудовой книжки, заверенная на каждой странице.
  • Документы, подтверждающие финансовое состояние. Это может быть справка с места работы о размере дохода за последние 6–12 месяцев по форме 2-НДФЛ или по форме банка, выписка по счету зарплатной карты, документы, подтверждающие прочие регулярные доходы.
  • Документы, подтверждающие наличие первоначального взноса (выписка об остатке денежных средств на счете, открытом в Банке, платежные документы, подтверждающие факт частичной оплаты, жилищный сертификат, сертификат на материнский капитал).

Банк может запросить и документы об образовании, свидетельство о присвоении ИНН, страховое свидетельство государственного пенсионного страхования, свидетельства о браке и о расторжении брака, свидетельства о рождении детей).

Перечень документов по земельному участку и жилому дому (копии):

  • Свидетельства о государственной регистрации права собственности на земельный участок, на объект незавершенного строительства.
  • Правоустанавливающие документы (договор купли-продажи, мены, дарения, аренды, свидетельство о праве на наследство, решение суда, иное).
  • Отчеты об оценке рыночной стоимости земельного участка и объекта незавершенного строительства.
  • Выписка из ЕГРП об отсутствии ограничений (обременений) права собственности на земельный участок и объект незавершенного строительства.
  • Кадастровый паспорт земельного участка.
  • Кадастровый паспорт, технический паспорт (можно только поэтажный план и экспликацию) объекта завершенного строительства.
  • Нотариально заверенное согласие супруга(и) потенциального заемщика на передачу земельного участка и объекта незавершенного строительства в залог.
  • Нотариально заверенное заявление клиента о том, что на момент регистрации сделки в браке не состоит.
  • Разрешение органов опеки и попечительства на проведение сделки.
  • Копии паспортов или свидетельств о рождении продавцов земельного участка и объекта незавершенного строительства.

Перечень документов по объекту недвижимости, передаваемому в залог (копии):

  • Свидетельство о государственной регистрации права собственности на объект недвижимости.
  • Правоустанавливающие документы (договор купли-продажи, мены, дарения, аренды, свидетельство о праве на наследство, решение суда, иное).
  • Отчет об оценке рыночной стоимости объекта недвижимости.
  • Выписка из ЕГРП об отсутствии ограничений (обременений) права собственности на объект недвижимости.
  • Кадастровый паспорт, технический паспорт (можно только поэтажный план и экспликацию) объекта недвижимости.
  • Нотариально заверенное согласие супруга(и) залогодателя на передачу объекта недвижимости в залог.
  • Нотариально заверенное заявление клиента о том, что на момент регистрации сделки в браке не состоит.

Документы по строительству:

  • Договор-основание строительства объекта недвижимости (договор о проведении строительных работ и работ по подведению коммуникаций на земельном участке, на котором будет строиться объект недвижимости либо другой договор, заключенный со строительной организацией).
  • Смета работ по строительству, подведению коммуникаций на земельном участке, на котором будет строиться объект недвижимости.
  • Разрешение на строительство (не требуется при строительстве на земельном участке, предназначенном для индивидуального жилищного строительства).

Банки идут навстречу клиентам и стараются уменьшить объемный список документов, запрашиваемых для рассмотрения возможности выдачи ипотечного кредита. Представленный перечень примерный и по усмотрению банка может меняться.

Поэтапная инструкция получения кредита

  1. Предварительное одобрение. В банк представляются документы на заемщика и поручителей. На первоначальном этапе кредитный специалист проверяет пакет документов на комплектность и определяет кредито- и платежеспособность клиента. На этом же этапе сотрудник службы безопасности осуществляет проверку кредитной истории, наличие судимостей и действующих исполнительных производств в отношении клиента. На основании проведенной проверки банк дает предварительное одобрение на выдачу кредита.
  2. Выбор кредитуемого объекта. С помощью агентства недвижимости, ипотечного брокера или самостоятельно подбирается земельный участок, подходящий по требованиям банка. Если земельный участок уже в собственности, заключается договор строительства, составляется смета расходов. В сметную документацию загородного дома можно включить также строительство надворных и вспомогательных строений.
  3. Оценка стоимости земельного участка и объекта недвижимости, передаваемого в залог. Оценка стоимости производится независимыми оценщиками, одобренными банком.
  4. Подача в банк документов по недвижимости, передаваемой в залог. На основании предоставленных документов готовятся заключения юридической и залоговой служб банка. Юристы проверяют юридическую чистоту кредитуемого и передаваемого в залог объекта. Специалисты службы залогов определяют соответствие объектов предъявляемым требованиям. На этом этапе принимается окончательное решение о возможности выдачи кредита.
  5. Подписание кредитного договора. В назначенный кредитным специалистом день происходит подписание кредитной документации.
  6. Оформление сделки. Регистрация сделки купли-продажи земельного участка и установления обременения на объект залога осуществляется в Росреестре.
  7. Получение кредита. Процедура и срок получения кредита различается в разных банках. Некоторые банки выдают денежные средства в день подачи документов на регистрацию сделки, а некоторые – только после получения документов о регистрации из Росреестра.

При получении ипотечных кредитов на строительство частной недвижимости некоторые банки предоставляют возможность пользоваться различными льготами.

Самые распространенные льготы: использование жилищного сертификата или материнского капитала, льготы для молодых семей.

Иногда банки предлагают пониженную процентную ставку заемщикам-держателям зарплатной карты.

Жилищные сертификаты по государственным программам поддержки можно использовать как для увеличения первоначального взноса, так и для погашения кредита.

Процедура рассмотрения кредитной заявки в этом случае стандартная, но при оформлении кредита будет учтена субсидия. Если субсидия будет использоваться как первоначальный взнос, кредит будет выдан только после ее перечисления на оплату части необходимой суммы.

Как получить кредит безработному? Рекомендации здесь.

Выгодно ли перекредитование потребительских кредитов? Узнайте из этой статьи.

Материнский капитал можно направить на повышение суммы ипотечного кредита, на погашение задолженности или на частичную оплату первоначального взноса. При предоставлении пакета документов на ипотеку понадобится сертификат на материнский капитал и справка из Пенсионного фонда с указанием размера остатка.

Семьям, где возраст хотя бы одного из супругов не более 35 лет, некоторые банки снижают процент минимального первоначального взноса и при необходимости предоставляют отсрочку уплаты основного долга.

Возможностью отсрочки молодой семье можно воспользоваться на период строительства дома и при рождении ребенка, но не более чем на 3 года.

Строительство дома – это всегда большие затраты, будь то постройка огромного коттеджа или небольшого деревянного дома. Несмотря на довольно объемный список документов и непростую процедуру получения кредита, это реальная возможность иметь свой дом при недостатке собственных средств. Однако прежде чем оформить кредитный договор, желательно еще раз все взвесить, оценить риски и свои финансовые возможности выплаты кредита.

  • Получите бесплатную юридическую консультацию прямо сейчас:

    +7 (499) 703-43-52 Москва и область

    +7 (812) 309-57-61 Санкт-Петербург и область


    Кредиты от Сбербанка на строительство жилого дома

    ПАО «Сбербанк России» является одной из немногих кредитных организаций, в которой можно получить кредит на строительство индивидуального жилого дома, и едва ли не единственной, которая подтверждает заявки на кредитование строительства домиков из бруса. В любом случае предоставление кредитов на строительство — довольно рискованно для банка. Поэтому для принятия решения о предоставлении выплаты заявитель всесторонне строго проверяется, а для подтверждения серьезности его намерений потребуются нешуточные залоги.

    Из-за банковской неустойчивости зимой 2014-2015 гг. многие банки свернули свои кредитные программы на частное жилищное строительство, поскольку этот вид кредитования является самым рискованным для банков из-за возможности недостроя.

    Сбербанк же возобновил выдачу кредитов на индивидуальное строительство в мае 2015 года и планирует продолжать эту практику в 2017 году. Согласно условиям банка:

    • ипотечный кредит может быть предоставлен на срок от 1 года до 30 лет под 12.5…13.5% годовых и более (по состоянию на 30.12.2016 г.);
    • лимитируется первый взнос (не менее 25% от необходимой суммы) и возраст заемщика;
    • традиционно, наиболее выгодные условия предоставляются для заявителей, которые получают зарплату через Сбербанк;
    • кредит можно частично выплатить за счет материнского капитала или государственного свидетельства по программе «Молодая семья».

    С учетом максимального срока кредитования по ипотеке на строительство дома от Сбербанка (до 30 лет) и умеренной стоимости строительных услуг и стройматериалов в регионах такой кредит можно выплачивать довольно необременительными платежами.

    Условия ипотеки на строительство частного дома в Сбербанке в 2017 году

    Кредитный продукт Сбербанка обладает неоспоримым достоинством — низкими годовыми процентами, которые придется заплатить заемщику за пользование одолженными деньгами. В 2017 году минимальный процент за пользование кредитом составляет 12,50%. Помимо этой выгоды, есть и другие:

    • За рассмотрение заявки, обслуживание кредита отсутствуют комиссии.
    • Нет штрафов за досрочную выплату.
    • Этот кредит можно оплатить частично за счет материнского капитала или средств, положенных по госпрограмме обеспечения жильем молодых семей.
    • Каждая заявка рассматривается индивидуально.
    • Кредит погашается ежемесячно равными (аннуитетными) платежами.
    • Выгодные условия для тех, чья зарплатная карточка оформлена в Сбербанке. А также для заемщиков, чья компания-работодатель аккредитована в банке.
    • Чтобы максимизировать сумму полученного кредита, можно привлечь созаемщиков.
    • Наиболее выгодно вкладывать одолженные деньги в дом, который возводит компания, кредитуемая Сбербанком.
    • На сумму процентов по кредиту в ФНС можно оформить налоговый вычет в размере 13% от всех выплаченных процентов.

    Особенностью Сбербанка является возможность оформить отсрочку выплаты основного долга на срок до 3-х лет. То есть первые годы заемщик будет выплачивать только проценты. Зачастую это очень удобно, ведь в процессе строительства постоянно возникают дополнительные и непредвиденные траты.

    На каких условиях можно взять кредит на строительство дома в Сбербанке

    В 2017 году занять у банка деньги на нужды строительства индивидуального жилья можно только в рублях. (по понятным причинам в долларах и евро кредиты больше не выдаются). Программа ипотечного кредитования является целевой. То есть ипотека в Сбербанке на строительство частного дома не может быть потрачена на какие-либо иные цели.

    Заемщик может рассчитывать на такие условия:

    • Минимальная сумма кредита — от 300 000 руб., срок кредитования — от 1 до 30 лет.
    • Максимальная сумма — не более 75% от предполагаемой стоимости будущего частного дома или 75% от стоимости залогового объекта (по меньшей величине).
    • Вторую часть в размере не менее 25% необходимо внести в качестве первоначального взноса.
    • Возраст клиента, желающего оформить кредит — не младше 21 года. Срок выплаты кредита рассчитывается исходя из того, что на момент окончания плановых выплат возраст заемщика составлял не более 75 лет (может быть критично при получении денег на длительный срок).
    • Стаж работы заявителя — не менее 6 мес. на последнем месте и не менее года непрерывного стажа за последние 5 лет. Для участников зарплатного проекта от Сбербанка требования смягчаются.
    • От заемщика требуется застраховать имущество, которое выступит залогом, на срок до окончания действия кредитного договора. Если кредит будет выплачен досрочно, то средства за неиспользованные годы страховки можно вернуть.

    В отличие от покупки квартиры в кредит, когда банк сразу переводит деньги продавцу, при индивидуальном строительстве это не является возможным. В связи с этим деньги переводятся заемщику по частям: чаще всего сначала половина, а потом остальное. Вторую часть выдадут только после отчета и предоставления документов на первую.

    Банк не берет штрафы или комиссии за досрочное погашение кредита:

    • Каждый раз в виде планового платежа можно вносить сумму любого размера, но не меньше установленной по договору.
    • Окончательное досрочное погашение производится по заявлению и должно приходиться на будний день.

    Залог — обязательное условие кредитования

    Банк должен убедиться в том, что заемщик действительно намерен возвращать одолженные деньги, поэтому во избежание рисков оформляется залог недвижимости (ипотека). Однако поскольку сам строящийся дом, особенно на начальном этапе строительства, залогом выступать не может, то заявителю придется заложить другое жилое помещение или имущество.

    Чаще всего выдается кредит на строительство дома под залог земельного участка в Сбербанке. Если стоимость надела непропорциональна сумме, которая требуется клиенту банка, последний может потребовать дополнительный залог. Им может выступать гараж, машина, квартира, другое имущество.

    Также распространена практика привлечения созаемщиков. Они помогут в решении сразу двух задач:

    • поспособствуют увеличению суммы кредита, на которую может претендовать заемщик;
    • для банка станут дополнительной гарантией того, что кредит будет выплачен в полном объеме.

    Созаемщики или поручители могут потребоваться не в каждом случае. Они привлекаются в количестве до 3-х человек. На практике довольно сложно убедить родственников или друзей выступить гарантами безопасности кредита. Но супруга выступает обязательным созаемщиком, если она есть и независимо от ее возраста.

    Процентные ставки по программы

    Представленные процентные ставки актуальны в 2017 году для заемщиков, получающих зарплату на карты Сбербанка. Они зависят от срока, на который выдается кредит, и суммы первого взноса. Могут меняться по решению банка. Но для тех, кто уже оформил кредитный договор, изменение процентов по кредиту невозможно в соответствии с положениями договора.

    Проценты по кредитной программе Сбербанка на индивидуальное строительство (по состоянию на 30.12.2016 г.)

    Для заявителей, которые не участвуют в зарплатных проектах Сбербанка, процентные ставки будут несколько большими. Дополнительные проценты:

    • + 0,5% — для тех, кто не получает зарплату в банке;
    • + 1,0% — на период регистрации ипотеки;
    • + 1,0% — если заемщик отказывается страховать собственные жизнь и здоровье по требованию банка.

    Рассчитать кредит на строительство дома и назвать наиболее точную сумму, размер процентов и ежемесячного платежа смогут только непосредственно в отделении банка после индивидуального рассмотрения заявки.

    Последовательность получения кредита на строительство дома в Сбербанке

    Получение денег от банка для того, чтобы вложить их в возведение индивидуального жилого дома, подразумевает определенную последовательность действий. Претенденту на кредит под строительство дома от Сбербанка нужно будет сделать следующее:

    1. Собрать и предоставить предварительный пакет документов (о праве собственности на участок под застройку, проект дома).
    2. Подать в Банк или его отделение заявку и документы.
    3. Дождаться положительного решения (на рассмотрение выделяется 2-5 дней).
    4. Заключить с банком кредитный договор.
    5. Получить первую часть кредита.
    6. Отчитаться перед банком о тратах денег.
    7. Получить вторую часть денег. Процедура повторяется столько раз, насколько частей разбита кредитная линия.
    8. Оформить право собственности на дом после окончания строительства.
    9. Передать в банк дом в качестве залога для уменьшения процентов.

    Обращаться с заявкой можно в отделение Сбербанка по одному из мест на выбор:

    • регистрации заемщика;
    • строительства частного дома;
    • аккредитации компании-работодателя заемщика.

    Чтобы уменьшить риски, банк может настоять на дополнительных условиях, которые пропишутся в договоре наряду со стандартными.

    Сбербанк практикует ограничивать срок строительства — например, тремя годами. После окончания этого периода заемщик должен будет зарегистрировать дом, застраховать его и передать банку в виде залога. Это поможет уменьшить проценты на 1 пункт.

    Документы для оформления кредита на строительство

    Заявителю понадобится три вида документов: удостоверяющие его личность, подтверждающие платежеспособность и планы на постройку дома. Также нужно заполнить специальную анкету-заявление, которую выдадут в отделении. Для рассмотрения кредитной заявки банку потребуются:

    • Паспорт заявителя (и созаемщиков, если они есть).
    • Справка о доходах заявителя и другие документы, подтверждающие его заработок и платежеспособность (то же — для созаемщиков, если они имеются). Эти справки не нужны, если заявитель получает зарплату через Сбербанк.
    • Документы на земельный участок, пригодный под жилищное строительство.
    • Документы на дополнительную недвижимость, которую планируется закладывать.

    После позитивного решения по заявке будут нужны:

    • Проект будущего дома, эскизы, смета и любая другая документация.
    • Выписка из банка, подтверждающая, что у заявителя есть собственные средства на первый взнос.

    Список документов может быть дополнен по решению кредитного инспектора. Для тех, кто получает кредит на строительство по программе «Молодая семья», понадобятся дополнительные бумаги (о них см. соответствующий пункт ниже).

    В качестве промежуточных документов для отчета за трату первой части денег могут выступить чеки на покупку материалов, договора со строительной компанией и поставщиками отдельных конструкций (окон, дверей, лестницы), разные расписки — но исключительно с печатями юрлиц.

    Льготные условия для участников социальных программ

    Участникам государственных программ «Материнский капитал» и «Обеспечение жильем молодых семей» (иногда называют просто «Молодая семья») не предоставляются какие-либо льготные условия на оформление или выплату строительного кредита. Они не могут рассчитывать на пониженные проценты или какие-либо другие послабления.

    Однако они имеют право воспользоваться государственными бюджетными средствами для погашения тела кредита и процентов по нему. С учетом выделяемых государством средств по соответствующим программам, это может послужитьбольшим подспорье для родителей с детьми и молодых семей.

    Материнский капитал на погашение кредита на строительство дома

    Семьям, владеющим сертификатом на материнский капитал, федеральным законом дается возможность использовать предоставленные государством средства для первоначального взноса по кредиту, а также уплаты тела и процентов. При этом средства по сертификату не могут быть использованы на уплату штрафов, пеней и других непредвиденных платежей.

    Законодательство, регулирующее материнский капитал, особо не отделяет кредиты на покупку жилья (дома, квартиры) от кредитов на его постройку. Все они позволяют улучшить жилищные условия, а значит, подходят для вложения маткпитала.

    Чтобы воспользоваться возможностью вложить сертификат по программе материнского капитала в постройку частного жилого дома, потребуется:

    1. Взять в банке справку об остатке по кредитной задолженности.
    2. Обратиться в Пенсионный фонд (ПФ) с этим документом и написать заявление на распоряжение средствами материнского капитала в счет частичного погашения кредита.
    3. После того, как ПФР одобрит заявку, с банком согласовывать ничего не придется — перечисленная сумма будет засчитана в счет уплаты обязательств по договору и позволит пересчитать график ежемесячных платежей.

    После того, как банк примет средства от материнского капитала, происходит пересмотр графика погашения кредита: уменьшаются суммы ежемесячных платежей, но не меняются даты погашения и срок пользования деньгами (как было, например, 20 лет, так и останется).

    Кредит на строительство по программе «Молодая семья»

    Владелец государственного свидетельства по программе «Обеспечение жильем молодых семей» может вложить положенные ему средства государственной субсидии в размере до 30-35% от стоимости строящегося объекта в счет уплаты взятого в Сбербанке кредита на строительство.

    Порядок использования свидетельства подразумевает, что сначала его владелец должен:

    • получить в банке справку об остатке по кредиту;
    • обратиться в орган местного самоуправления с заявлением на расходование денег.

    Перечисление банку суммы из госбюджета по сертификату «Молодая семья» происходит в счет погашения долга по кредиту и процентов. После внесения этого платежа выполняется пересмотр суммы ежемесячных выплат, аналогично использованию сертификата по программе материнского капитала.

    Участники программы для получения субсидии должны будут предоставить в банк дополнительные документы:

    • свидетельство о браке;
    • свидетельства о рождении детей (если актуально);
    • документы, подтверждающие родство созаемщиков, если ими выступают родители или жена.

    Строить жилье вдали от городской суеты — современный тренд, популярный среди россиян. Жить за пределами города — здоровее и приятнее. А строительство индивидуального дома в кредит — оправданное решение, когда переехать в новое жилье хочется в ближайшее время, но денег на строительные работы не хватает. Особенно здорово, если уже есть участок под дом.